3D彩票如果中了20万，需要根据具体的中奖玩法和投注方式来确定实际到账金额。以下是可能的情况和相关信息：
单选投注
单选投注的中奖金额一般为1040元（除北京每注980元外，其他省市每注1000元）。
如果中了20万，且为单选投注，则需要投注200注（200000元 / 1040元/注 ≈ 192.31注，实际需投注200注）。
组选投注
组选3的中奖金额为每注320元（上海每注333元）。
组选6的中奖金额为每注160元（上海每注166元）。
无论是组选3还是组选6，中得20万都需要投注大量注数，且不太可能仅通过单注中奖达到20万。
其他玩法
1D投注和猜1D投注的中奖金额较低，分别为10元和2-12元不等。
根据以上信息，如果中了20万，最可能的情况是 单选投注，且需要投注200注才能达到20万的奖金。实际到账金额还需要扣除可能的税费（如果中奖金额超过1万元）。
建议：
在购买3D彩票时，建议详细了解各种玩法的中奖规则和投注方式，以便合理投注。
如果计划投注较大金额，建议咨询专业人士或彩票销售点，以获取更准确的建议和指导。